Правильно оформляем полис добровольного страхования КАСКО

Содержание

Как юридическому лицу оформить КАСКО. Подробная инструкция по получению полиса КАСКО.

На территории России действует закон, обязывающий страховать ответственность всех без исключения владельцев транспортных средств, в число которых входят организации различных организационно-правовых форм. Помимо обязательного страхования компании могут повысить защиту от рисков на основании добровольного страхования. Процесс оформления КАСКО для юридических лиц имеет ряд особенностей. Какие различаются виды страхования, сколько стоит полис и в чем заключается процедура его получения? Ответы на эти вопросы вы найдете в этом материале.

○ КАСКО для юр.лиц.

При оформлении КАСКО для организаций учитываются такие факторы как:

  • Вид деятельности юридического лица.
  • Наличие других подключенных страховых услуг.
  • Количество и техническое состояние транспортных средств, в отношении которых подлежат компенсации риски при наступлении непредвиденных обстоятельств или противозаконных действий третьих лиц.

Все расходы для предприятия, связанные с приобретением пакета страховых услуг, списываются постепенно, что не нарушает основную хозяйственную деятельность организации. Премия списывается равными долями в течение каждого месяца пропорционально общей сумме страхового взноса.

По программе КАСКО можно застраховать любой вид транспортного средства на балансе юридического лица, легковой, грузовой, пассажирский (автобусы), специальную технику – уборочную, сельскохозяйственную. Также допускается оформление полиса на воздушные и морские судна, а также дополнительное оборудование к транспорту, как прицепы, краны и др. Принимается в этом качестве как новые, так и подержанные механизмы.

○ Виды КАСКО юр.лица:

Программа КАСКО предполагает защиту на дорогах транспортного средства от причинения ущерба в связи с движением других механизмов или действий третьих лиц, противоправного завладения имуществом. Согласно правил страхования не учитывается, какое количество пассажиров перемещается в автомобиле, назначение и вес груза, его ценность. Различаются два пакета услуг – частичное и полное страхование КАСКО.

В полисе предусматривается несколько рисков, при наступлении которых подлежит возмещению причиненный ущерб. Определяются они в каждом случае индивидуально, зачастую в таком качестве рассматриваются компенсации при угоне и хищении либо причинение вреда в результате совершения ДТП. Конкретный перечень определяется на основании заявления страхователя по согласованию со страховой компанией. Недостатком является частичное покрытие рисков, плюсом – невысокая стоимость относительного полного пакета услуг по КАСКО. Отличием страховки является возмещение именно причиненного ущерба, так при полисе на полное возмещение предусмотрен ряд других рисков, в том числе связанных с противоправными действиями третьих лиц и сил непреодолимого воздействия.

Комплексное страхование, предполагающее защиту от всевозможных рисков, которые могут причиняться транспортному средству. К ним относятся ущерб в результате произошедшего ДПП, хищение автомобиля. Также допускается получение материального обеспечения в связи с пожаром, угоном, вандализмом, стихийными бедствиями, хищение полностью авто или его конструктивных элементов, причинение вреда вследствие падения тяжелых предметов, взрывы, удары молнии, оползни и камнепады, самовозгорание, воздействие внешних факторов и другие непредвиденные обстоятельства. Преимуществом этого вида страхования является полное покрытие возмещения в случаях, перечисленных в полисе. Минусом является высокая стоимость полиса.

○ Особенности КАСКО для юридических лиц.

Оформление полиса на организацию значительно удешевляет пакет услуг на служебный транспорт в отличие от страхования отдельно имущества, принадлежащего гражданским лицам. На выбор предоставлены возможность полного или частичного страхования, на несколько авто в комплексе или каждый вид транспорта, в который включаются не только легковые автомобили, но и грузопассажирская техника и специальные механизмы.

Зачастую по инициативе государственных органов организуются конкурсы на заключение страховых договоров на условиях добровольной программы КАСКО. Выигравшая сторона получает значительную скидку и лояльные условия на страхование автопарка на балансе.

Не относятся к страховым рискам в рамках указанной программы:

  • Утрата стоимости ТС.
  • Повреждения в результате амортизации – естественного износа.
  • Упущенная выгода.
  • Причиненный моральный вред.

Управление застрахованным транспортом по КАСКО могут осуществлять любые сотрудники предприятия, имеющие соответствующие допуски в неограниченном количестве.

Возможно заключение договора с условием о франшизе – невозмещаемой части страхового обеспечения. Чем больше ее размер, то удешевляется стоимость полиса.

В качестве дополнительных услуг могут вписываться в полис:

  • Страхование здоровья и жизни пассажиров.
  • Расширение пределов ответственности по ОСАГО.
  • Услуги эвакуатора, автоюриста, помощь на дороге и др.

Не подлежит страхованию по программе КАСКО техника:

  • Не прошедшая таможенный контроль при ввозе на территорию России.
  • Учтенная на временном основании на балансе предприятия.
  • Имеющая правый руль – некоторые страховые компании отказываются включать такие ТС в полисы.

○ Чем КАСКО для юридических лиц отличается от КАСКО для физических лиц.

При оформлении полиса КАСКО на гражданина и юридическое лицо отмечается ряд существенных различий:

  • В качестве страхователя выступает организация, на балансе которой стоит транспорт, а не физическое лицо.
  • Выгодоприобретателем, то есть получателем страхового возмещения в случае наступления указанного в полисе случая или причинения ущерба, выступает в первом случае фирма, в другом – собственник авто единолично.
  • Допускаются к управлению ТС по страховке неограниченное количество лиц при получении полиса на организацию, во втором случае только лица, перечисленные в договоре.
  • Стоимость услуг для организаций выше, чем для физических лиц.
  • При оформлении полиса возможно распространение его действия на территорию РФ и страны СНГ, в случае с частными лицами – только России.

Одинаково для всех участников страховых отношений полис будет выписываться со сроком действия на 12 месяцев, если определенным соглашением не установлено иное.

○ Сколько стоит КАСКО для юридических лиц.

При расчете стоимости пакета страховых услуг КАСКО учитываются следующие факторы:

  • Вид полиса.
  • Страхователь – юридическое лицо.
  • Год выпуска, марка и модель автомобиля, техники.
  • Примерная рыночная стоимость ТС.
  • Наличие гарантийного срока на авто.
  • Вес и мощность транспорта.
  • Регион регистрации авто.
  • Оборудование противоугонной системой.
  • Установление франшизы.
  • Аварийность по предыдущему полису.
  • Способы возмещения причиненного ущерба – выбор сервисной организации, осуществляющей ремонт, перечень конструктивных элементов, подлежащих монтажу без справок.
  • Минимальный стаж или возраст лиц, допускаемых к управлению транспортом.

○ Как оформить КАСКО для юрлица.

Обратиться за оформлением пакета услуг КАСКО можно к любому страховщику, оказывающему такой вид услуги для юридических лиц на основании лицензии.

Для получения полиса необходимо предоставить страховщику:

  • Свидетельство о регистрации юридического лица, ИНН, учредительные документы.
  • Технический паспорт на ТС.
  • Удостоверение личности представителя компании, доверенность или приказ о назначении уполномоченного лица на руководящую должность.
  • Правоустанавливающий документ на транспорт – договор купли-продажи, аренды, передачи в лизинг и др.
  • Заявление с анкетными данными по форме страховщика.

○ Бухучет и налоговый учет для юр. лиц при обязательном и добровольном страховании.

Особенностью учета расходов на приобретение полиса страхования КАСКО, как и при обязательной защите рисков по ОСАГО, является распределение расходов в течение отчетного периода, который обычно принимается равным 12 месяцам. Суммы списываются пропорционально указанному периоду каждый месяц равными частями. Указанное положение разъяснено в ст.272 НК РФ.

Затраты на автострахование в бухгалтерском балансе отражаются отдельной статьей и списываются в течение всего срока действия полиса страхования равными частями на основании ст.65 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в РФ.

○ Советы юриста:

✔ Можно ли перейти с частичного на полное КАСКО?

Такая возможность для юридических лиц существует и осуществляется путем перезаключения договора или изменения его условий путем заключения дополнительного соглашения со страховой компанией с включением пунктов о покрытии иных рисков, предусмотренных полным пакетом КАСКО. Организации следует внести остаток страхового сбора в связи с увеличением количества подлежащих возмещению рисков.

✔ Что если использует авто юрлица не трудоустроенный работник?

Использовать застрахованный автотранспорт на предприятии могут как сотрудники, устроенные по договорам о трудовом найме, так и лица, с которыми заключены гражданские договоры на оказание разовых или регулярно услуг. Для обеспечения выплат по КАСКО при управлении ТС гражданами, которые не значатся в штате, должны быть выданы разрешения на допуск к осуществлению движения. О том, что компенсации гарантируются в случаях использования техники при осуществлении услуг, предусмотренных не только трудовыми, но и гражданскими договорами, должно быть прямое указание в полисе КАСКО.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Полис добровольного медицинского страхования

Необходимость обратиться к врачу возникает в жизни каждого человека. В такой момент важно получить медицинскую помощь быстро и качественно. К сожалению, обязательное медицинское страхование, предусмотренное законами России, не всегда может обеспечить качественное медицинское обслуживание. Полис обязательного медицинского страхования гарантирует лишь минимум услуг, качество которых не всегда оправдывает ожидания. Хорошая альтернатива – полис добровольного медицинского страхования. Он предусматривает более широкий перечень услуг по лечению, сформировать который может сам клиент страховой компании. Обслуживание производится в коммерческих или ведомственных медицинских заведениях, качество его значительно выше.

Типы добровольных программ страхования

Компании, занимающиеся страхованием, предлагают своим клиентам разные типы программ по медицинскому страхованию. Человек может выбрать ту, которая для него более актуальна. Можно выделить следующие программы:

  • лечение в стационаре;
  • предоставление пациенту личного врача;
  • амбулаторное обслуживание в поликлинике;
  • вызов врача на дом;
  • оказание экстренной помощи;
  • лечение стоматологических проблем.

Программы добровольного медицинского страхования

Клиент может выбрать для себя один, несколько или все типы страхования. Приобретение полного пакета услуг по добровольному страхованию – это возможность защитить свое в экстренной ситуации.

В зависимости от количества застрахованных лиц, можно выделить индивидуальные и коллективные типы страхования. Договор на индивидуальное страхование, как правило, заключают физические лица. А организации, заботящиеся о здоровье сотрудников, пользуются возможностью коллективного страхования своих сотрудников.

Индивидуальное и коллективное добровольное медицинское страхование

Правила получения

Порядок получения документа для добровольного страхования зависит от конкретной страховой компании. Выбрав страховую компанию с оптимальными условиями страхования, клиенту стоит ознакомиться с правилами оформления полиса и порядком расчета его стоимости. Рассмотрим общие правила оформления полиса.

Процесс оформления

Гражданин может оформить такой документ после достижения 18 лет. В случае, когда нужно застраховать несовершеннолетнего, собрать документы и предоставить их в страховую компанию должен родитель или опекун. Нужно предоставить следующие бумаги:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • заявление или анкета о предоставлении полиса ДМС.

Взаимодействие при ДМС

После этого нужно заплатить взнос за страховку. Порядок оплаты регулируется самой страховой организацией. Некоторые требуют, чтобы клиент заплатил сразу всю сумму. Другие допускают возможность рассрочки. В таком случае клиент может платить за полис постепенно. Последний вариант более доступный для большинства российских граждан.

Также страховая компания составляет договор с клиентом. В договоре нужно указать следующие детали:

  • выбранная программа;
  • названия и адреса учреждений, которые оказывают медицинскую помощь;
  • виды медицинской помощи по полису.

Кому откажут в получении полиса?

Важно помнить: страховщики выдают полис добровольного страхования не всем. Для защиты своих интересов компании не допускают выдачу полисов ДМС:

  • инвалиды первой и второй группы;
  • больные ДЦП;
  • люди с синдромом Дауна и другими тяжелыми генетическими заболеваниями;
  • больные онкологией;
  • граждане с ВИЧ;
  • люди, больные тяжелыми психическими заболеваниями;
  • лица опасные для общества.

Ограничения на добровольное медицинское страхование

Отказ в добровольном страховании таким лицам вполне объясним. На их лечение заведомо требуется больше денежных и профессиональных ресурсов, чем способен покрыть страховой взнос.

В случае, когда у человека имеется полис добровольного страхования, компания должна оказать лечение, предусмотренное договором. Однако, нужно помнить: полис может быть аннулирован, если травма или заболевание получены умышленно, в состоянии опьянения или во время совершения действий, запрещенных законами России.

Что влияет на стоимость полиса?

Цена на добровольную страховку рассчитывается индивидуально и зависит от многих факторов:

  • уровень лечебного заведения;
  • количество услуг, предусмотренных договором;
  • возраст застрахованного;
  • состояние здоровья застрахованного лица;

Многие компании до заключения договора проводят предварительное медицинское освидетельствование и анкетирование клиента. Таким способом можно выявить хронические заболевания клиента. После освидетельствования можно разделить клиентов в зависимости от группы здоровья. Если у человека нет хронических заболеваний, его можно причислить к первой группе здоровья. В случае наличия хронических болезней, которые давно не обострялись, клиенту присваивается вторая группа здоровья. Третья – в случае наличия хронических болезней или инвалидности. Для людей с первой группой страховка обойдется дешевле, чем для менее здоровых клиентов.

Медицинская анкета для заключения договора ДМС

Не стоит скрывать состояние здоровья. Если в анкете обнаружатся ложные сведения, страховщик может добиться признания полиса недействительным.

Страховой случай

К страховым случаям относятся заболевания и травмы, полученные в период действия договора о добровольном страховании. В таком случае застрахованный человек должен обратиться в то медицинское учреждение, которое указано в договоре. Там ему окажут необходимую помощь, поставят диагноз и проведут необходимое лечение. Часто договор о добровольном страховании предусматривает оплату на определенную сумму.

Страховой случай при ДМС

В договорах страхования также указываются случаи, которые не относятся к страховым. Это могут быть такие жизненные ситуации:

  • травмы, полученные в состоянии опьянения;
  • умышленное причинение вреда своему здоровью;
  • онкологические болезни;
  • тяжелые инфекционные заболевания и венерические болезни;
  • беременность (исключение – заболевания, не связанные с беременностью, они относятся к страховым случаям);
  • сахарный диабет и его последствия;
  • врожденные болезни;
  • тяжелые психические заболевания.

На эти и многие другие случаи добровольная страховка не распространяется. Для таких случаев возможно заключение отдельного договора по специальной программе.

Конкретный перечень услуг должен содержаться в договоре. Важно ознакомиться с ним, чтобы знать, в каком случае можно обратиться за медицинской помощью.

Не устраивает лечение. Что делать?

Компания, которая осуществляет страховку, должна гарантировать качественное лечение своим клиентам.Нередки случаи, когда врачи не оказывают необходимых медицинских услуг. Также пациента может не устраивать профессионализм докторов, способ назначенного лечения.

  • Устно обратиться в страховую компанию.
  • В случае, если устное обращение не повлияло на ситуацию, можно составить жалобу в письменной форме.
  • В крайнем случае, когда обращение в страховую компанию не помогает, следует обратиться в суд.

Защита прав застрахованных

До суда дело доходит крайне редко, так как страховая компания выступает гарантом качественного лечения для своих клиентов и стремиться удовлетворить их потребность в качественной медицинской помощи. Для решения проблемной ситуации страховщик может прибегнуть к помощи независимых врачей экспертов. Они могут проконтролировать качество оказанных медицинских услуг.

Доступен ли полис ДМС для иностранных граждан?

Вопрос приобретения полиса ДМС для иностранных граждан очень актуален. Бесплатно обслуживаться в поликлинике могут только российские граждане. В случае заболевания иностранному гражданину придется заплатить немаленькую сумму в частной клинике. А многие иностранцы, прибывшие из богатых стран, сами не готовы пользоваться бесплатными услугами российской медицины. Они также предпочитают обращаться в платные больницы и поликлиники. Для таких людей приобретение полиса добровольного медицинского страхования – оптимальное решение, которое позволит сэкономить деньги и получить качественное медицинское обслуживание.Многие страховые компании разработали специальные программы добровольного медицинского страхования для иностранцев.

ДМС для иностранцев

Для иностранцев, работающих на территории России, приобретение такого полиса обязательно. Для трудоустройства в нашей стране они должны приобрести полис себе и членам своей семьи.

Для них страховка стоит дороже, чем для россиян. Для этого есть несколько причин:

  • необходимость проводить лечение в дорогих клиниках, где персонал знает английский язык. Это связано с тем, что многие иностранцы плохо говорят на русском языке.
  • жители развитых стран часто решают спорные вопросы в суде. Поэтому при работе с иностранцами возрастает возможность судебного разбирательства и дополнительных затрат.

Приобрести полис ДМС иностранцы могут в страховых компаниях. Для мигрантов из стран СНГ существует возможность оформить этот документ в миграционном центре по более низкой цене. Полис ДМС необходим им для получения патента и осуществления трудовой деятельности.

ДМС — обязательное требование для мигрантов

Полис добровольного медицинского страхования начинает действовать спустя неделю после выдачи. Если иностранцу понадобится помощь ранее этого срока, он должен будет оплатить полную стоимость оказанных услуг.

Как правильно выбрать страховую компанию и программу по ДМС, видео

Полис добровольного медицинского страхования – хорошая возможность получить качественную медицинскую помощь и сэкономить, так как он стоит гораздо дешевле, чем оплата услуг частных врачей. Удобная запись к специалистам, отсутствие очередей, возможность получать помощь врача дома, в выходные и праздники – все это делает полис ДМС привлекательным как для иностранцев, так и для российских граждан.

Оформляем полис добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование состоит в том, что, внося определенную ежемесячную плату, человек в случае болезни получает страховую компенсацию на лечение. Такая система страхования успешно действует во многих развитых странах. Страховые выплаты можно получить как при обычном простудном заболевании, так и при серьезных проблемах со здоровьем, когда необходимо проведение дорогостоящего лечения, оперативного вмешательства или даже трансплантации.

Большинство людей постепенно осознает целесообразность такой страховки, поскольку лекарства с каждым днем становятся все дороже и дороже, и даже лечение гриппа становится очень затратным, а что касается серьезных операций, то для многих они уже просто недоступны.

Медицина, вроде как, и считается бесплатной, но на самом деле при проблемах со здоровьем приходится очень много платить за медикаменты, анализы, обследования и другие медицинские манипуляции. Медицинская страховка помогает решить эти проблемы.

Хотя медицинское страхование и приобретает все большую популярность, но все равно его функционирование неполноценно на сегодняшний день. Причиной этого является несовершенная законодательная база в этой области. В странах, где добровольное медицинское страхование является привычным, медицинские учреждения имеют договора со страховыми компаниями, обеспечивающие отлаженный механизм оплаты медицинских услуг и лекарственных препаратов за счет страховки пациента. В нашей стране для обеспечения подобного подхода необходима кардинальная реформа всей системы здравоохранения.

Большинство солидных страховщиков держат ориентир на корпоративных клиентов, но на практике в законодательстве отсутствует положение о том, что медицинскую страховку сотрудников можно отнести к валовым затратам, а посему компании вынуждены оплачивать страховку из собственных средств, что конечно же невыгодно. Также большинство сотрудников предприятий предпочитают сами решать относительно необходимости медицинской страховки и принимать решение относительно перечня медицинских манипуляций и места получения врачебной помощи, поскольку у всех разное состояние здоровья и соответственно потребности в медицинской помощи.

Хотя, при соответствующем реформировании системы здравоохранения, добровольное медицинское страхование приобрело бы популярность среди населения и позволило изменить в лучшую сторону сервис в клиниках и качество услуг, предоставляемых медицинскими учреждениями.

Конечно же, перспектива развития такого направления страхового бизнеса как добровольное медицинское страхование существует, но на сегодня она достаточно размыта и туманна, поскольку для массового внедрения медицинской страховки необходима законодательная и правовая база, а также отлаженные механизмы е реализации, что требует серьезных правительственных инициатив.

Оформляем полис добровольного медицинского страхования, Как правильно оформить медицинскую страховку, оформить медицинскую страховку, где оформить медицинскую страховку

Как правильно оформить полис КАСКО?

Создание страхового полиса КАСКО определяется Гражданским кодексом РФ и предписаниями выбранной организации страхования. Процесс создания полиса происходит в несколько этапов, которые рассмотрены ниже.

Выбор страховой компании. Прежде чем приступать к оформлению страхового полиса, следует обратить внимание на документ «Правила страхования», в котором излагаются принципы страхования, определяемые выбранной страховой компанией.

Документ главным образом содержит описание права и обязательства страхователя и страховщика.

Также он определяет деятельность страхователя и страховщика в процессе создания полиса страхования, при возникновении каких-либо сложных ситуаций. В «Правилах страхования» указываются случаи, при которых страхователь может отказаться от выплаты страховых денег.

Прежде чем застраховать свое транспортное средство, лучше всего изучить несколько вариантов «Правил страхования» различных организаций и выбрать наилучший для себя вариант. Документ можно загрузить с официальных интернет-ресурсов страховых компаний, или он может быть предоставлен в офисе организации. Вы также можете использовать свод правил добровольного страхования, выбрав максимально надежные страховые организации, занимающиеся предоставлением услуг добровольного страхования.

Пошаговая инструкция оформления полиса КАСКО

Шаг 1. Сбор документов для создания страхового полиса. Сторона, желающая застраховаться, подает заявление в выбранную страховую организацию, предоставляя паспорт страховщика, водительское удостоверение, паспорт транспортного средства, договор купли-продажи (если таковой имеется) и другие документы.

Шаг 2. Обследование транспортного средства перед оформлением страхового договора. После того, как заявление на создание страхового полиса подано, агентом страховой организации производится обязательное обследование автомобиля в присутствии стороны, желающей застраховаться, или представителя этой стороны.

Обследование автомобиля может не производиться, если автомобиль абсолютно новый и это доказано. Обследование может производиться не только уполномоченным выбранной страховой организации, но и агентом компании-ассистента либо особым представителем, не имеющим непосредственного отношения к созданию конкретно этого страхового полиса (страховым брокером).

Затем, если предстраховое обследование транспортного средства проведено, то формируется «Акт осмотра» – акт, содержащий данные об автомобиле: марку, модель, номера двигателя, кузова и шасси, номера регистрации и идентификации, информацию о комплектации автомобиля, данные о наличии или отсутствии дополнительного оборудования, также указывается, имеет ли автомобиль два комплекта ключей или нет.

В «Акте осмотра» описывается также внутреннее состояние автомобиля и его внешние и внутренние повреждения, которые видны невооруженным глазом, если они есть. Также при оформлении этого документа организацией страхования могут вноситься любые данные об автомобиле, важные для установления степени риска, включая фотографии некоторых частей транспортного средства. Подлинник «Акта осмотра» после подписания страхователем и страховщиком должен храниться в страховой организации.

Шаг 3. Передача владельцу готового полиса страхования. После прохождения выше описанных шагов и изготовления полиса КАСКО, оригинал полиса подписывается представителем страховой организации и передается застрахованной стороне. Кроме самого полиса, страхователю передается свод правил страхования, с которым он должен быть ознакомлен, и квитанция об оплате страхового взноса или его части. После выполнения этих действий процесс страхования считается завершенным, и полис КАСКО становится действительным.